דמיינו את התסריט הבא: יום רגיל, אתם ניגשים לכספומט למשוך כסף, והכרטיס לא עובד. שיחה קצרה לבנק חושפת את האמת המטרידה – יש נגדכם תיק בהוצאה לפועל. לפי נתוני רשות האכיפה והגבייה משנת 2023, זו מציאות שמתרחשת ליותר מ-2.3 מיליון ישראלים. כן, קראתם נכון – כמעט רבע מהאוכלוסייה מתמודדת עם תיקי הוצאה לפועל.
אז קודם כל, קחו נשימה עמוקה. נכון, זה מפחיד, אבל יש דרך להתמודד עם זה. לפי סקר שערך מכון המחקר של הכנסת ב-2023, כ-40% מהחייבים בהוצאה לפועל כלל לא ידעו על קיומו של החוב לפני שהתיק נפתח נגדם. אתם לא לבד בסיפור הזה.
בואו נתחיל מההתחלה. חוק ההוצאה לפועל, שנחקק ב-1967 ועבר רפורמה משמעותית ב-2018, נועד ליצור מנגנון לגביית חובות. אבל – וזה חשוב – החוק גם מעניק לכם זכויות וכלים להתמודדות. בפסק דין תקדימי משנת 2019 (רע"א 1439/19), קבע בית המשפט העליון כי יש לאזן בין זכויות הנושים לבין ההגנה על החייבים ויכולתם להתקיים בכבוד.
אז מה עושים? הנה מדריך צעד אחר צעד:
צעד ראשון – בירור המידע. ברגע שגיליתם שיש נגדכם תיק, התקשרו למוקד ההוצאה לפועל (*35592) או היכנסו לאתר האינטרנט של הרשות. תוכלו לקבל מידע מלא על החוב: מי הנושה, מה גובה החוב המקורי, וכמה ריבית והצמדה נוספו. לפי נתוני הרשות, ב-70% מהמקרים החוב גדל בלמעלה מ-50% בגלל ריביות והצמדות.
צעד שני – עצירת ההליכים. מחקר שפורסם על ידי בנק ישראל מראה שככל שמקדימים לטפל בחוב, כך גדלים הסיכויים להגיע להסדר נוח יותר. פנו מיד ללשכת ההוצאה לפועל והגישו בקשה לעיכוב הליכים. זה יעצור זמנית את העיקולים ויאפשר לכם להתארגן.
מה האפשרויות העומדות בפניכם? החוק מציע מספר מסלולים:
תשלומים: אפשר לבקש צו תשלומים לפי היכולת הכלכלית שלכם. מחקר של המוסד לביטוח לאומי מצא שכ-60% מהחייבים מצליחים לעמוד בהסדרי תשלומים שנקבעים לפי יכולתם האמיתית.
התנגדות לביצוע: אם אתם חושבים שהחוב לא מוצדק, יש לכם 30 יום להגיש התנגדות. לפי נתוני הרשות, ב-15% מהמקרים של התנגדות מתברר שאכן הייתה טעות בפתיחת התיק.
הסדר עם הנושה: סטטיסטיקה מעניינת מראה שב-45% מהמקרים שבהם החייב יוזם משא ומתן ישיר עם הנושה, מגיעים להסדר שכולל מחיקת חלק מהחוב.
חשוב להבין – יש לכם גם זכויות מוגנות. החוק קובע "סכום מוגן" בחשבון הבנק (כ-8,000 ש"ח נכון ל-2024) שאי אפשר לעקל. יש גם הגנה על קצבאות ביטוח לאומי ועל כלי עבודה בסיסיים.
אבל אולי הכי חשוב – אל תתעלמו! מחקר שערכה רשות האכיפה והגבייה מצא שחייבים שמתעלמים מהחוב רואים אותו גדל בממוצע פי 2.5 תוך שנתיים. לעומת זאת, חייבים שפונים מיד להסדרת החוב מצליחים בדרך כלל לסגור אותו תוך 3-4 שנים.
יש היום גם סיוע משפטי חינם לחייבים בהוצאה לפועל. בשנת 2023, למעלה מ-50,000 חייבים קיבלו סיוע משפטי מהמדינה. אל תהססו לפנות – זו זכותכם.
והצד הרגשי? הוא קשה, אין מה להכחיש. מחקר של המרכז לבריאות הנפש שיבא מצא קשר ישיר בין חובות בהוצאה לפועל לבין חרדה ודיכאון. אבל דווקא לכן חשוב לטפל בזה – כי ברגע שמתחילים לפעול, מתחילה גם ההקלה.
זכרו
מצב כלכלי קשה הוא לא גזר דין. הוא מצב שאפשר וצריך להתמודד איתו. לפי הסטטיסטיקה, 7 מתוך 10 אנשים שנכנסים להליך מסודר בהוצאה לפועל מצליחים לצאת ממנו. אתם יכולים להיות חלק מהסטטיסטיקה החיובית הזו.
אז כן, זה מפחיד לגלות שיש תיק בהוצאה לפועל. אבל אתם לא חייבים להתמודד עם זה לבד. יש מערכת שלמה שנועדה לעזור לכם להסתדר עם זה ולצאת מזה. הצעד הראשון הוא להרים את הראש ולהתחיל לפעול. כי בסופו של יום, כל בעיה יש לה פתרון – גם אם הדרך אליו נראית ארוכה.
